Under den senaste tiden har vi fått frågor kring hur kriget i Ukraina påverkar kontantbetalningar, ofta med utgångspunkt i att en övergång till kort- och digitala betalningar går fortare och att kontanter minskar på grund av kriget. För att förstå och se om detta verkligen stämmer har vi analyserat tillgänglig statistik och annan information från Ukraina för att se vilka slutsatser som kan dras.
Ukrainas betalningsmarknad
Det finns fortfarande ett stort inslag av kontantbetalningar, t ex sker ca 75% av betalningarna med kontanter vid köp inom kollektivtrafiken.
59% valde kontantfria betalningar i butik,
8% av de svarande undviker affärer där kortbetalningar inte är tillgängliga.
”Purchase with cash withdrawal” är en tjänst som blivit allt mer viktig i Ukraina sedan invasionen. Tjänsten möjliggör så kunder kan ta ut pengar i samband med ett köp i affärer. Butiker som erbjuder detta är framför allt bensinstationer, apotek och andra affärer.
37% av de svarande uppgav att de använt tjänsten.
Källa: Mastercard Survey ” One-third of Ukrainians are ready to entirely switch to payments with digital”, 2023
Ett antal regleringar och rekommendationer infördes redan före krigsutbrottet som ett led i att stärka betalningsmarknaden och öka redundans – dessa gäller både kort och kontanter.
Covid-19 pandemin
2020
Förändringar avseende kortbetalningar
- NBU rekommenderar företag och invånare till att använda sig av icke-kontanta betalningar, kontaktlösa och mobila betalningar. De rekommenderade även ukrainare att minska kontantuttag från bankomater.
- NBU upphävde avgifterna som det debiterade kommersiella banker för att använda sitt System för elektroniska betalningar (SEP)
2021
Förändringar avseende kontanter/ hantering
- Ukraina låg på femte plats på Merchant Machine’s lista över de 10 länderna som mest förlitar sig på kontanter år 2021. Civilbefolkningen förlitar sig på kontanters motståndskraft i tider av kris.
Rysslands invasion
2022
Förändringar avseende kontanter/ hantering
- Maximalt 100 000 UAH i kontanter fick tas ut per dag (motsvarar ca 3000 EUR 2022)
- NBU introducerade ett dygnet-runt-samarbete med bankerna för att kunna distribuera kontanter effektivt i de regioner som behövde dem. De regioner där det förekommer aktiva strider har störst brist på kontanter.
- Från krigets första dag har NBU tillhandahållit kontanter till bankerna och bibehållit likviditeten i banksystemet.
- NBU har också uppmanat butikskedjor att göra det möjligt att ge sina kunder kontanter i samband med genomförda kortköp. I slutet av april var flera tusen detaljhandelsföretag redo att betala ut kontanter från betalkort.
- Innan kriget tillämpades ett system med provision för att ta ut kontanter med kort från en bank som inte tillhör den aktuella uttagsautomaten. I dec 2022 infördes ett förbud mot dessa uttagsavgifter.
Förändringar avseende kortbetalningar
- NBU har vädjat till b la butikskedjor, enskilda butiker, apotek och bensinstationer att acceptera kontantfria betalningar.
- Många banker förlängde även automatiskt giltighetstiden på betalkort.
- Regeringen beslutade att återförsäljare är skyldiga att erbjuda icke-kontanta betalsätt from 2023 med stegvis implementering.
Källa: Ukrainas finansiella system – effekter efter Rysslands annektering av Krim och den fullskaliga invasionen”
Tillväxten för kortbetalningar framförallt fokuserat kring pandemin – efter krigsutbrottet avtagande tillväxttakt.
Notering till statistik April 2023: Från och med den 1 april 2023 har den statistiska rapporteringsfilen 4FX ”Data om kreditöverföringar och autogiro” etablerats och beräkningssättet för data om betalkortstransaktioner har förtydligats i enlighet med internationella tillvägagångssätt. Pga. statistikomläggning redovisas transaktionsvolym kort endast per månad
Källa: NBU
Kontantuttagsvolymen ökar efter krigsutbrottet samtidigt som antalet uttag minskar vilket ger ökat uttagsbelopp per transaktion.
Notering till statistik April 2023: Från och med den 1 april 2023 har den statistiska rapporteringsfilen 4FX ”Data om kreditöverföringar och autogiro” etablerats och beräkningssättet för data om betalkortstransaktioner har förtydligats i enlighet med internationella tillvägagångssätt.
Källa: NBU
En delförklaring är sannolikt att antalet ATM:er minskade med ca 15% på grund av ockupationen av vissa områden i Ukraina.
Källa: NBU
Även kortbetalningar per capita pekar på en kraftig tillväxt före krigsutbrottet på grund av pandemin – samtidigt som antal och volym per invånare inte skiljer sig avsevärt från andra länder.
Notering till statistik April 2023: Från och med den 1 april 2023 har den statistiska rapporteringsfilen 4FX ”Data om kreditöverföringar och autogiro” etablerats och beräkningssättet för data om betalkortstransaktioner har förtydligats i enlighet med internationella tillvägagångssätt.
Källa: NBU, ECB
Volym per kontantuttag/ kortbetalning indikerar en snabbare ökning för kontantuttag än betalning per kort.
Notering till statistik April 2023: Från och med den 1 april 2023 har den statistiska rapporteringsfilen 4FX ”Data om kreditöverföringar och autogiro” etablerats och beräkningssättet för data om betalkortstransaktioner har förtydligats i enlighet med internationella tillvägagångssätt.
Källa: NBU
Sammanfattning och slutsatser
- Ukraina har en hög tillväxt vad gäller kortbetalningar – men till stor del kopplat till pandemin
- Inga tydliga indikationer på att kort/ elektroniska betalningar stärkt sin ställning på grund av kriget – trots både reglering och incitament för handeln att öka digitala betalningssätten
- Ukrainas utveckling vad gäller kortbetalningar heller inte uppseendeväckande vid jämförelse med andra kontantintensiva länder
- Tvärt om visar indikationer på kontantanvändning på svagt men ändå växande trend på total nivå – detta trots att (sannolikt) kontantintensiva regioner annekterats och försvunnit ur statistiken och att stor del av ATM-infrastrukturen därmed har försvunnit
- Utgångspunkten för Ukraina samma som för Sverige och andra europeiska länder – att stärka den totala motståndskraften i betalningssystemet genom att öka och etablera alla betalningssätt…
- …men med en annan utgångspunkt – från ett betalningssystem till stora delar baserat på kontanter till motståndskraft genom fler digitala betalningsmöjligheter över hela landet
